純網銀跟數位帳戶差在哪？樂天、將來、LINE Bank 比較

純網銀和數位帳戶最大的差別在「銀行本體」：純網銀是完全沒有分行、全部在線上營運的銀行；數位帳戶則是傳統銀行推出的免存摺線上帳戶，背後仍有分行。行動銀行只是傳統銀行的 App 版本。三者沒有絕對的好壞，要看你拿它做什麼用。

三個名詞怎麼分

• 行動銀行：傳統銀行的數位版，功能最全面。
• 數位帳戶：傳統銀行推出的無實體存摺帳戶，例如第一銀行的 iLEO、永豐銀行的大戶，背後都是原本的銀行。
• 純網銀（純網路銀行）：沒有實體銀行或分行，業務全在網路上進行（少數企業金融服務除外）。

台灣在 2019 年由金管會發出三張純網銀執照，2021 年開始有純網銀營運：樂天銀行（2021 年 1 月）、LINE Bank（2021 年 4 月）、將來銀行（2022 年 3 月）。新設純網銀須有現有金融業參股 40% 以上，且銀行或金控要持有 25% 股份。

純網銀、數位帳戶、傳統帳戶比較

項目	傳統銀行帳戶	數位帳戶	純網銀
實體分行	有	有（母行當後盾）	無，僅客服中心
開戶方式	需臨櫃	全線上、免臨櫃	全線上、免臨櫃
活存利率水準（參考）	約 0.4–0.6%	通常 1.5% 以上	通常 1.5% 以上
利率特性	較低	設有優惠上限	常推專案活動

利率區間來自網路整理文章，只能當概念參考，實際數字請以各銀行公告為準。

實務上要注意：線上開戶方便，但純網銀沒有分行，遇到問題只能透過客服；不習慣數位操作、或習慣找真人處理的人會比較吃力。資安疑慮也是常被提到的缺點。若你習慣臨櫃，用傳統銀行的行動銀行最順手；習慣用手機處理一切，才比較適合數位帳戶或純網銀。

三家純網銀各自特色

項目	樂天銀行	LINE Bank	將來銀行
銀行代碼	826	824	823
子帳戶	資料未提	1 個	9 個
刷卡功能	無	有（VISA）	有（VISA）
回饋	無刷卡功能	LINE Points	N 點，可折抵卡費
轉帳免手續費次數（最高）	20 次	50 次	50 次
提款免手續費次數（最高）	20 次	8 次	5 次
外幣／國際電匯	無外幣與國際電匯；可在日本提款且有免費次數	有國際電匯（手續費以銀行最新公告為準）	有外幣與國際電匯

共通點：三家都有定存、線上設定約定帳號（以視訊驗證等方式，不需要自然人憑證）、貸款服務，以及高額跨轉跨提免手續費。免手續費次數會依條件不同，實際規則請看各銀行說明。

股東背景

• 樂天銀行：樂天集團 51%、國票金控 49%。
• LINE Bank：LINE 集團 50%，其餘由富邦、中信、渣打、聯邦、遠傳等持有。
• 將來銀行：中華電 43%、兆豐銀 25%，另有新光、全聯、凱基銀、關貿等股東。

使用風格

• 樂天銀行：App 簡約、版面可自訂，優惠被形容為長期穩定。
• LINE Bank：卡片式 App，偏好短期優惠連發。
• 將來銀行：App 功能分明，子帳戶多，同樣常有短期優惠。

利率只能當舉例，別只看數字

以下為整理文章中的例子，優惠隨時會變，有些還有月任務或期限，請務必查銀行公告：

• 樂天銀行：曾見 1.5% 無上限（需月任務）的方案。
• 將來銀行：曾見 1.435%、5–120 萬（無任務）的方案，資料標示至 2026/11/5；另有需完成月任務的較高利率方案。
• LINE Bank：無上限方案曾列 0.755%。

傳統銀行的數位帳戶也常見「新戶高利、額度有限」的做法，例如某些帳戶標示新戶優惠但只計算 10 萬、12 萬等上限內的金額。看利率時要一起看額度上限、是否限新戶、是否需要任務。

另外有兩個隱性差異：

1. 計息單位：百元計息會把零頭捨去（例如 199 元只算 100 元），一元起算較理想。
2. 給息頻率：多數傳統帳戶半年給息一次，數位帳戶多為按月給息，月複利會比半年給息更有利。

依用途怎麼挑

以下是思考方向，不是替你做決定：

• 主帳戶／日常收付：看轉帳與提款免手續費次數、App 好不好用。經常需要臨櫃、現金業務的人，有分行的傳統銀行或數位帳戶較有保障。
• 薪轉：要看雇主是否配合、免手續費次數夠不夠。細節請直接向銀行確認。
• 閒置資金：比較活存利率、額度上限、任務條件與定存方案。別只看最高利率，要算實際能拿到的額度。
• 有外幣需求：樂天銀行沒有外幣與國際電匯，LINE Bank 有國際電匯，將來銀行有外幣與國際電匯，需要的話先確認這一項。
• 刷卡回饋：樂天銀行沒有刷卡功能；LINE Bank 與將來銀行有 VISA 功能。
• 投資交割：本文不涵蓋各家交割功能的比較，請直接看各銀行官方說明。

數位存款帳戶目前有多普遍

依金管會統計，截至 2024 年 12 月底，共有 36 家本國銀行辦理線上申請數位存款開戶，數位存款帳戶總戶數約 2,446.3 萬，其中純網銀約 268.5 萬戶。線上開戶已經很普遍，但純網銀只占其中一小部分。

常見疑問

開戶前建議自己先確認三件事：用途是什麼、需不需要實體服務、優惠的條件與期限。想了解行動支付與電子支付的差別，可參考行動支付跟電子支付差在哪。存款保險等保障細節，建議直接看各銀行與主管機關的官方說明。