高利活存怎麼看？數位帳戶利率、額度上限與任務門檻比較方法

看到數位帳戶標榜「最高 15%」，實際能拿到的利息通常小很多。關鍵在五件事：額度上限、任務門檻、優惠期限、計息方式、跨轉跨提次數。本文教你怎麼逐項檢查，並用假設數字試算。

文中利率整理自 2026/07/03 的比較文章，各家利率、額度與期限會隨時調整，也有部分優惠期限可能已到期，請以各銀行官網公告為準。

先補充背景：數位帳戶是傳統銀行推出的無實體存摺帳戶，可全線上申請；純網銀則是完全線上營運、沒有實體分行的銀行，差異可看 純網銀跟數位帳戶差在哪。一般帳戶活存利率約 0.4%～0.6%，數位帳戶動輒 1.5% 以上，原因是數位化後省下分行人力與營運成本。

第一步：先看額度上限，不要只看利率

廣告上的高利率，只適用「前 X 萬元」。多數數位帳戶只有前 5～40 萬元享優惠，超過部分回到牌告利率或較低利率。

下表是 2026/07/03 整理的部分方案（來源：honestperson.tw 整理，僅作說明格式，非推薦）：

銀行／方案	利率	優惠額度	備註
台新 Richart（通常）	1.8%	100 萬	期限至 2027/04/01
聯邦 NewNewBank（通常）	3%	40 萬	期限至 2026/12/31
王道 O-Bank（通常）	2.1%	20 萬	期限至 2026/12/30
第一銀行 iLEO	2%	12 萬	無條件
樂天銀行	1.5%	無上限	需每月完成任務
LINE Bank 口袋帳戶	1.5%	900 萬	需轉入口袋帳戶
王道 O-Bank（新戶）	12%	10 萬	期限至 2026/09/30

利率高的通常額度小，額度大的通常利率低。所以要用「利率 × 額度」算實際金額，而不是比誰數字大。

第二步：試算實際利息（假設）

以下為假設，用簡單年利率估算，不含稅、補充保費與計息捨去：

• 假設放 100 萬在台新 1.8%（額度剛好 100 萬）：一年約 18,000 元。
• 假設放 40 萬在聯邦 3%：一年約 12,000 元。
• 假設放 10 萬在王道新戶 12%，優惠 1 個月：10 萬 × 12% × 1/12 ≈ 1,000 元。

新戶 12% 看起來驚人，但額度小、時間短，總額不見得比長期穩定的方案多。優惠結束後的利率，要看銀行公告。

第三步：分辨任務門檻

來源把數位帳戶依任務難度分成三類：

類型	說明	例子
無腦存放派	無須任何條件	第一銀行 iLEO 無條件 2%
微任務派	簡單條件	華南 SnY 放 1 萬即可；樂天需每月綁定支付消費 5 次等任一任務
高階任務派	需證券扣款或邀請好友	依各家公告

任務型的陷阱是：某個月忘了做，下個月利率就掉了。想省事的人，可以優先選免任務的帳戶。

遠東 Bankee 的說法在不同來源不一致：官方活動頁寫 1.435% 是基本年利率，可透過任務升到 2.6%（額度 5 萬）。這類情況請直接看官網。

第四步：新戶專案要看期限

新戶高利通常有期間限制，例如：

• 王道新戶：依王道官網（活動期間 2026/07/01–2026/09/30），新戶首次開戶成功可享 1 個月最高 12%，僅限帳戶日終餘額 10 萬元以內的部分（10 萬～20 萬元為 2.1%，超過 20 萬元為牌告利率）。

聯邦新戶方案在不同來源的利率與額度不一致（有 10%／15 萬、15%／10 萬兩種記載），下手前務必核對官網。新戶專案適合當短期「衝一波利息」，不適合當長期主力帳戶。

第五步：計息與給息方式

• 百元計息：Bankee、聯邦、上海等採百元計息，不滿 100 元的零頭不計息；「1 元起算」對小額較有利。
• 給息頻率：多數傳統帳戶一年給息兩次（6/21、12/21）；每月給息的數位帳戶有較多次複利機會。
• 起息門檻：餘額低於銀行規定的門檻（如 100 元或 1,000 元），該帳戶完全不計息。

第六步：跨轉跨提次數

高利活存常要來回搬錢，免手續費次數也要看。部分例子（2026/07/03 整理）：

銀行	跨轉／跨提次數
台灣銀行	99 次跨轉／10 次跨提
將來銀行	50 次跨轉／5 次跨提
彰銀 e財寶	30 次／30 次
樂天銀行	20 次／20 次
王道 O-Bank（通常）	10 次／3 次

次數用完後的手續費，請看各銀行公告。

開戶前要留意的事

第三類帳戶的轉帳限額

用他行帳戶驗證開的第三類數位帳戶，轉帳額度最低：單筆 1 萬、單日 3 萬、單月 5 萬（依來源整理）。金管會 2021/11/16 曾放寬：透過驗證他行存款帳戶並搭配視訊會議者，轉帳給他人限額可提高到單筆 5 萬、單日 10 萬、單月 20 萬。若要搬大額資金，可透過自然人憑證或臨櫃升級。實際規定以各銀行為準。

該不該開很多個帳戶

可以同時開，但要考慮多個帳戶的任務管理與跨轉次數追蹤成本。

利率隨時可調

表格上都標有優惠期限，到期後可能調整或續辦，利率不是固定的。

利息課稅

單次給付利息達 2 萬元，會被扣二代健保補充保費（2026 年費率 2.11%）。衛福部曾研議改成年度累計，但行政院 2025/11 已指示暫緩，尚未上路。

安全性

台灣的純網銀與數位帳戶都是金管會核准的合法銀行，存款受中央存款保險保障，每人每家銀行最高 300 萬元。

怎麼配置比較實際

有來源建議的做法是：選 1～2 家穩定、免任務的帳戶當主力資金停泊處，再搭配 1 家高利新戶專案做短期衝刺；也建議大額資金（如超過 100 萬）不要長期放活存。這是其中一種思路，適不適合仍要看你的資金用途、風險承受度與是否願意天天管任務。若想了解長期投資工具的成本，可參考 ETF內扣費用是什麼。本文不推薦特定銀行或商品。

快速檢查清單

1. 優惠利率適用多少額度？超額怎麼算？
2. 有沒有任務？忘記做會怎樣？
3. 優惠到什麼時候？之後利率多少？
4. 是百元計息還是 1 元起算？月給息還是半年？
5. 跨轉跨提免費次數夠不夠？
6. 帳戶轉帳限額是否夠用？
7. 是否短期內開太多戶？